电子货币技术本身失败，还是政策导致的失败？

当你面临特定政策环境，但在这个政策环境下，唯一可以应用的技术也被认为是不可行的，这本身就是技术的失败。我们现在面临中心化的问题，但这吓到了管理者，这相当于建立了一个不可以追踪的资金流动体系。我们想要实施的所有解决方案都是围绕着隐私展开的。

支付技术1990年代的提出的支付方案，1996年VISA，MasterCard研发出的方案，是真正从工业界提出并设计的支付技术。

VISA，一般国内译名为维萨，是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州的Visa国际组织负责经营和管理。MasterCard，是万事达信用卡。万事达也是一种国际通行的信用卡体系。VISA(维萨卡)和Mastercard(万事达卡)在全球范围构建了一个刷卡消费的联盟。

安全电子交易SET这个概念支付技术基于数字证书在信用卡上设计了非常复杂的密码架构(cryptographic architecture based on certificates)，思想是实现支付的担保性(assurance)，认证性(authenticity)，机密性(confidentiality)。 这项技术的出现要感谢1980年出现的密码技术。其核心思想是，我们要建立在线参与方。

作为收款人，你需要从某个地方得到数字证书，你需要应用自己的数字证书对自己进行认证，你需要访问在线参与方，从而认证为你服务的商家，这项技术的关键在于，你不需要直接把信用卡信息提供给商家，因为你不能确定商家是可信的，当时我们没法应用SSKL技术实现身份认证，这就是整个支付过程的安全解决方案了。如果你深入的理解这个方案，你会发现，认证是这个系统的最大的技术特性。这个系统允许在不知道交易输入信息的条件下对交易进行认证。这就意味着我可以在不提供信用卡信息的条件下，把交易的信息发送给商家。如果从右往左看，这就是世界上最小的默克尔树。十分复杂身份认证，交易经过两个哈希函数，再经过另一个哈希函数，最后签名。

SET失败原因SET技术要求用户得到一个数字证书，需要对密钥进行管理，我还得把密钥和身份关联起来，还得把密钥和关联储存在某个地方，这实在是太不友好了，太困难了，把密钥和身份信息绑定在一起这个思路也不可行。

1980-2007

我们所拥有的密码学解决方案实在是太复杂了，这些技术还包含如隐私之类不受欢迎的特征，而且监管方也不喜欢这些技术，所以这些技术最终只留在理论层面。包括SET在内的商业解决方案不支持点对点支付的场景，很多用户希望在浏览器上完成点对点支付，但当时的浏览器不支持特定的密码方案。

PayPal解决了点对点的支付场景1980年，我们提出很多理想的支付方案，结果我们最后用的是paypal。 Paypal解决了用户最关心的问题。他们创业之初，核心目标就是建立一个掌上电脑对掌上电脑的支付系统，作者认为这个解决方案本身还是不错的，但与已经存在的解决方案相比，这估计是最蠢的方案了，技术本身没有那么蠢，方案相当复杂，实现难度极大。在本质上看paypal在银行系统之间和高代价的防欺诈层，这项技术最令人烦恼的地方在于会出现如下标志：

烦恼如下：

1.使用异地ip登陆，比如时而美国，时而中国登陆，paypal会认为你的账号存在被盗的风险，会马上冻结你的paypal账号

2.短时间内有大量现金流，比如一个新帐户，一个晚上收1000美圆，早上起来就被冻了。

3.收钱后马上withdraw，很容易被冻结。

4.withdraw的时候一分钱都不剩。

5.帮人转钱，或者自己不同的帐户转钱。帮人转钱，就是别人的钱汇入你的帐户，通过你的渠道进行撤资（这有点 像洗黑钱，据我所知支付宝和微信支付似乎没有这么严格）。

6. PayPal不允许用户在成人网址使用PayPal付费。

例子有很多，但他们都反映了一件事：PayPal很容易冻结你的账号。

PayPal认为你违反安全规定，为了安全起见，会冻结你的账号。从密码学角度来看“PayPal花了大代价做防诈层”，就很容易解释为什么PayPal很容易冻结用户的账号。